買車前應仔細盤算

當你投入社會工作後，第一項重大購物開銷，很可能就是買車。汽車雖帶給你交通上的便利，但你除了需為此繳付每月份期付款外，其他間接開銷如汽油、過路費、停車費、路稅、保險、定期檢查及維修費用等，也會接踵而來。

所以，買車前最好先問問自己，汽車是你的需求還是需要？是否有能力負擔上述費用？不事先仔細盤算就興致勃勃買車，小心後悔莫及哦！

新車VS二手車

若是因需要而被迫買車，那浮現在你腦中的第一問題，應該是要買新車或二手車；通常，人們會認為買新車比較划算，主要因維持費用較低，但這種觀點其實只說對了一半，因為新車的實際開銷，並不一定低於二手車。

話不多說，讓我們先來比較新車與二手車的優缺點吧！

新車
優點：選擇性較多、安全、新科技、低維持費用、容易貸款，而且利率較低
缺點：價格較高、貶值較快，通常第一年貶值至少達10%、保費較高

舊車
優點：:較便宜，甚至能以現金購買、低保費
缺點：選擇較少、維持費用高、較難借獲貸款，而且利率較高

二手車的最大缺點，通常在於駕駛風險較高，甚至可能隨時“罷工”，需動用你上千令吉維修費才肯繼續奔馳，打亂你的財務腳步，而這也是許多人對二手車的最大顧慮。

不過，若你對汽車一竅不通，購買二手車又是你的選項之一，那你還是可以委任自己相信或熟悉的汽車技術人員事先替你檢查相關汽車，將風險降至最低；只要汽車主要部份或零件沒太大問題，就值得你給予考慮。

在考量風險和其他財務因素後，若二手車開銷大幅低於新車，又符合你的財務狀況或預算，購買二手車未嘗不是一項優秀的選擇。

因此，若貸款制度下的分期付款額對你來說是項沉重的負擔，奉勸你最好放多點首期付款，並買輛較便宜的汽車，不然就暫時挪後買車計劃，等財務情況好轉後才重新考慮吧。

車貸利率貴

由於分期貸款通常是以“平利率”方式計算，結果，實際利息可能比表面數字要昂貴得多了！

怎麼說呢？像我們在《貸款篇》提過的，平利率計算方式是按最初本金計算，不會因每月份期付款而減少。也就是說，若你的分期貸款攤還期為5年，那麼，你在第五年所必須交付利息，仍是以最初本金而不是最後一年的餘額計算。

在這種貸款條件下，攤還期自然是越短越好，否則當你哪天要換車時，會發現貸款餘額高於車價而被迫“倒貼”，到時你可就虧大了。

提早還錢
利息獲回扣

提早還完貸款將讓你獲得利息回扣，但也可能因此被迫償還一筆額外費用甚至罰款，這點你最好事先向相關銀行查證。

若決定在貸款期間出售汽車，你必須：

1.）向貸款銀行查詢所欠餘額

2.）查看汽車的市值

3.）做好承擔貸款與車價差距的準備

4.）確保在你轉移擁有權之前還清所有貸款餘額

其他須知事項

遲還費用（Late Payment Charges）

分期付款法令規定，遲還費用的最高利息不得超過每年8%，但會以每日計算，因此，你最好按時償還分期付款來避免遲還及重佔費用，才是明智的做法。

拉車條款（Repossession Clause）

銀行能在貸款人連續拖欠兩期分期付款（若貸款人不幸逝世，將被延長至4個月）或最後一期付款時，對有關汽車採取拉車行動。

貸款人必須還清銀行在拉車行動及存放相關汽車所因導致的所有費用，以及逾期分期付款和遲還費用後，才能重新贖回相關汽車。

買車貼士

●事先物色可信賴及符合你需求的汽車，不妨做點研究或詢問親友意見。

●若決定購買二手車，事先找個可信賴的汽車技術員檢查相關汽車。

●若可能在短期內換車的話，最好考慮相關汽車的脫售價格。

●申請貸款時，先比較不同銀行的貸款配套，對你必須償還的貸款利息有一定程度的認知，並採用你能輕鬆償還的配套及額度。

●依每月收入制定買車預算，將每月份期付款及其他相關費用納入考量，如汽油、過路費、停車費、保險及經常維修等。

●嘗試預付較多首期付款，並儘量縮短攤還期來節省利息開銷。

●申請長期貸款可能不利於脫售相關汽車，因為貸款餘額必定高於汽車價值，可能讓你在賣車時背負巨額虧損。

●千萬別用信用卡繳付首期付款！這意味你將支付更高額利息。

●準備一筆錢供意外修理開銷用途。確保你的汽車擁有充足保險。

●擁有一輛汽車的實際開銷，可比每月份期付款要高得多了。

●確保你能準時繳付分期付款，避免遲還徵費甚至引起被拉車情況。

●為了讓提昇汽車價值，最好採用較少的貸款額及較短的攤還期。

●若你在貸款期間脫售汽車，確保在將汽車轉給新買主之前，還清所有欠款。（星洲日報／投資致富‧理債教室）

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